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我国宠物责任险建设现状与优化建议

时间:2020-06-20 来源:辽宁大学 本文字数:5658字
作者:魏晓彤 单位:辽宁大学
  摘 要
  
  在人们可支配收入增加,人口老龄化及工作压力增大等多种因素的影响下,我国宠物数量迅素增加,目前我国宠物仍以宠物狗和宠物猫为主。饲养宠物可以愉悦人们的心情,减轻主人的孤独感,但大量的宠物必然会带来许多社会问题。宠物的性情有时难以人为控制,宠物一旦被刺激到就会伤人或损物。根据我国《侵权责任法》规定,饲养的动物造成他人损害的,动物饲养人或管理人应承担侵权责任。所以宠物饲养者不仅要负担宠物饮食或医疗方面的花费,还可能负担对第三者的医疗费用或财物损害的赔偿,而饲养者可以通过购买保险来转移此种风险。目前,我国该种保险为宠物责任保险,保障的是因投保的宠物的行为导致的第三者的人身、财产损伤,以及由此产生的诉讼费、仲裁费等等。

我国宠物责任险建设现状与优化建议
 
  
  本文采用定性分析为主、定量分析为辅的基本研究方法,通过分析宁波市上线“智慧宠物+保险”说明我国宠物责任保险存在的必要性。虽然我国宠物数量增长迅猛,饲养者也对保险业研发相关产品颇为期盼,但经过十几年的发展,目前市面上针对宠物第三者责任的保险并没有达到预期。因此本文通过对宠物责任保险的发展进行分析,为我国宠物责任保险的后续发展提供理论基础。
  
  本文通过案例分析的方式,主要分四个部分进行相关问题的研究论述。首先,通过分析宁波市进行“宠物智慧管理+保险”试点的成因和意义,阐述在我国宠物大量增加的背景下宠物责任保险存在的必要性。其次,论述我国宠物责任保险的发展现状,并通过分析几款市面上较为典型的宠物责任险,找出我国宠物责任险在发展过程中存在的主要问题,并结合现实情况论述影响我国宠物责任保险发展的因素。再次,宠物责任保险在国外已经相当发达,英国宠物保险保费世界第一,瑞典是最早为宠物投保的国家,美国和日本的宠物保险也已成熟。所以通过分析这几个发达国家在宠物责任保险方面的成功经验,为我国宠物责任保险的发展提供借鉴。最后,综合上述材料,对我国宠物责任保险的发展从政府和保险人两个角度提出建议:政府加快宠物产业相关法律法规的建设并为宠物责任险的研发提供支持性政策;保险人开发承保多种宠物的险种,增加承保责任范围,并扩大宣传以提高国民投保意识。
  
  关键词:  宠物责任险 第三者责任 宁波试点 智慧管理。
  
  ABSTRACT
  
  Under the influence of various factors such as increased disposable income,population aging and increased work pressure, the number of pets in China has increased rapidly. At present, pets in China are still dominated by pet dogs and pet cats. Keeping pets can delight people's moods and reduce their loneliness, but a large number of pets will inevitably bring many social problems. The pet's temperament is sometimes difficult to control artificially, and once the pet is stimulated, it will hurt or damage the object.
  
  According to China's Tort Liability Law, if the animals raised cause damage to others, the animal breeder or manager shall bear the tort liability. Therefore, the pet breeder not only has to bear the cost of the pet diet or medical treatment, but also may be compensated for the medical expenses or property damage of the third party, and the breeder can transfer the insurance to transfer the risk. At present, this kind of insurance in China is pet liability insurance, which guarantees the personal and property damage of the third party caused by the behavior of the insured pet, and the resulting legal fees, arbitration fees and so on.
  
  This paper adopts the basic research method based on qualitative analysis and quantitative analysis. It analyzes the necessity of the existence of pet liability insurancein China by analyzing the online wisdom pet insurance. Although the number of pets in China has grown rapidly, the breeders are also looking forward to the research anddevelopment of related products in the insurance industry. However, after more than a decade of development, the insurance for third-party pets on the market has not metexpectations. Therefore, this paper analyzes the development of pet liability insurance and provides a theoretical basis for the subsequent development of pet liability insurance in China.
  
  Through the case analysis method, this paper mainly studies the related issues in four parts. Firstly, by analyzing the causes and significance of the pilot of "pet wisdommanagement + insurance" in Ningbo, the necessity of pet liability insurance in the context of a large increase in pets in China is explained. Secondly, it discusses thedevelopment status of pet liability insurance in China, and analyzes several typical pet liability insurances on the market to find out the main problems in the development of pet liability insurance in China, and discusses the impact of pet liability insurance in China Factors of development. Thirdly, pet liability insurance is quite developed abroad. The UK pet insurance premium is the world's number one. Sweden is the first country to insure pets. The pet insurance in the US and Japan is also mature. Therefore, byanalyzing the successful experiences of these developed countries in pet liability insurance, it provides a reference for the development of pet liability insurance in China.
  
  Finally, combining the above materials, the development of China's pet liability insurance is proposed from the perspective of the government and the insurer: the governmentaccelerates the construction of relevant laws and regulations for the pet industry and provides supportive policies for the development of pet liability insurance; Kinds of petinsurance, increase the scope of insurance coverage, and expand publicity to raise awareness of national insurance.
  
  Key Words:    Pet Liability Insurance Third Party Responsibility。
  
  绪 论
 
  
  0.1   研究背景及意义。
  
  0.1.1   研究背景。

  
  近年来宠物在我国颇受宠爱,也承担着饲养者越来越多的情感寄托,目前我国的宠物大多为宠物狗和宠物猫。宠物饲养数量增加是多方面原因导致的,其中很重要的一个原因是我国传统家庭结构的改变。19 世纪 80 年代以前,大多数家庭都会有两个以上的孩子,但随着计划生育的实行,90 年代时期的家庭基本只抚育一个孩子,我国家庭结构变得单一,如今这一代人开始成家立业,人口老龄化问题凸显,人们接受到的家庭的陪伴越来越少,所以宠物开始承担陪伴的角色。根据网络上的调查,当一个家庭人口数量较少时,“陪伴”这种感情需求就较难获得,对宠物的需求就会上升,且饲养宠物的花费与家庭人口数量反向相关,因为家庭人口越少,“陪伴”就显得越珍贵,饲养者也就更愿意为宠物花钱。宠物热的另一个很重要的原因是许多在大城市打拼的年轻人没有足够多的亲人或者朋友在身边,时常感到孤独,同时大城市节奏快,压力大,而狗或猫这些具有治愈性的宠物可以纾解心情,所以宠物饲养数量大幅上升。除此之外,还有其他许多选择饲养宠物的原因,比如饲养名贵的宠物对有的人而言是一种身份的象征。现在我国城市化进程快,人们可支配收入增加,饲养宠物不再是严重的负担,所以宠物经济近几年确实发展的比较火热,宠物数量逐年攀升。
  
  宠物市场蓬勃发展的同时也会带来很多社会问题,首当其冲方的就是宠物伤人现象。经过驯化后的狗狗或猫咪一般比较温顺,但难免发生意外。以宠物狗为例,在陌生人敲门、被不熟悉的人抚摸或身体不舒服等多种情况下都可能发生撕咬第三者的情况,尤其是在 7、8 月份天气比较热的时候,宠物烦躁,犬伤数量就明显上升。深圳市疾病预防控制中心的数字表明,仅 2017 年 1 月至 8 月,深圳市犬伤暴露已超过 9 万人次,而近几年,深圳市每年犬伤暴露已经接近 10 万人次。社会上关于宠物伤人的报道也屡见不鲜,2017 年某韩国明星饲养的斗牛犬咬死邻居事件引起了很大的舆论纠纷,2018 年杭州某网红遛狗时未牵狗绳致使孕妇流产事件也引起了巨大的社会反应,可见宠物伤人从未停止。有时候,出门遛个狗或遛个猫,宠物都可能对他人的财物造成损坏。按照我国《侵权责任法》规定,饲养的动物造成他人损害的,动物饲养人或管理人应承担侵权责任。所以,宠物饲养者不仅要负担宠物的饮食和医疗支出,一旦宠物伤人或损物,饲养者还会面对数额不定的经济赔偿。
  
  在宠物经济蓬勃发展的同时,保险公司也开始研究针对与宠物相关的保险,目前我国存在的宠物保险主要有宠物责任保险和宠物医疗保险,前者主要针对宠物伤人等第三者责任问题,后者则主要针对宠物的生病就医问题。宠物导致的第三者意外伤害可能会给饲主带来很大的经济压力,少则几百元的狂犬疫苗费用,若第三者受伤严重,上万元的医疗支出也不无可能,此时若饲主给宠物购买了宠物责任险,则能很好的转移饲养者的风险。本文针对宠物受宠背景下宠物伤人的情况,通过对宠物责任保险进行研究,让其发挥最大的保障作用。
  
  0.1.2   研究意义。
  
  在宠物数量增多,宠物经济蓬勃发展的背景下,宠物责任险的发展就显得比较惨淡。虽然我国出现宠物责任险已有十多年的时间,但险种很单一,大多数保险公司推出的宠物责任险也因市场不好而退市,目前只有少数保险公司售卖该险种。与宠物相关的保险起初是包含在家庭财产综合险里面的,但随着宠物饲养数量上升和社会的进步,慢慢成为独立的险种。在很长的一段时间里,宠物责任险都是近乎透明的存在,但近几年又因宠物增多回到大众视野,2018 年阿里巴巴联手众安保险在淘宝上推出可直接购买的宠物责任险引发热议。与“宠物伤人”相关的责任保险的研究反映了现代公民社会责任和社会文明的进步,该险种的发展顺应社会需求。一方面它可以部分解决宠物在社会中引起的经济纠纷,另一方面也有助于促进宠物经济的合理发展。
  
  本文选取宁波市有代表性的“宠物智慧管理+保险”试点作为案例进行研究,进而分析发展我国宠物责任保险的必要性。目前宠物热保险冷肯定是有原因的,所以通过论述我国宠物责任保险的发展现状和发展历程,找到我国宠物责任险发展过程中存在的主要问题及制约其发展的因素。美国、英国及日本等发达国家的宠物保险已颇为成熟,通过对其宠物第三者责任部分的分析可以为我国宠物责任保险的创新提供借鉴。最后综合上述情况,从政府和保险人两个角度为我国宠物责任保险的发展提出建议。本文的研究与实际情况相结合,整合宠物和保险的情况,为我国宠物责任保险的发展提供了理论基础,有利于我国宠物责任保险的发展,体现我国社会文明的进步。同时,通过对宠物责任保险的研究,其发展成熟后还可以在条件允许的地区将“流浪狗伤人”纳入公共责任保险赔偿范畴。这是保险业参与社会治理和承担社会责任的勇气的重要体现,因此宠物责任保险值得仔细研究。
  
  【由于本篇文章为硕士论文,如需全文请点击底部下载全文链接】
  
  0.2  研究内容与方法.
  0.2.1  研究内容
  0.2.2  研究方法.
  0.3  研究 创新与不足
  0.3.1  创新之处.
  0.3.2  不足之处
  
  1  案例介绍
  
  2  案例分析

  
  2.1  宁波市“宠物智慧管理+保险”试点的条件
  2.2  宁波 市“宠物智慧管理+保险”试点的意义
  2.3  发展我国宠物责任险的必要性分析
  
  3  我国宠物责任保险发展现状及存在的问题
  
  3.1  我国宠物责任保险发展现状
  3.2  我国宠物责任保险发展存在的主要问题.
  3.2.1  产品单一
  3.2.2  承保对象范围限制过于严格
  3.2.3  保险责任过于狭窄
  3.2.4  销售渠道单一
  3.2.5  参保人数较少
  
  4  影响我国宠物责 任保险发展的因素
  

  4.1  宠物行业相关法律不健全,
  4.2  国民保险意识低..
  4.3  宠物侵权责任难以界定.
  4.4  产品创新动力不足
  
  5  国外宠物责任保险的发展及借鉴
  
  5.1  国外宠物责任保险的发展现状
  5.1.1  美国宠物责任保险发展现状
  5.1.2  英国宠物责任保险发展现状
  5.1.3  日本宠物责任保险发展现状
  5.2  国外宠物责任保险的发展经验对我国的借鉴
  
  6  发展我国宠物责任保险的对策建议
  
  6.1  政府角度
  6.1.1  制定宠物行业法律法规
  6.1.2  为宠物责任险的研发提供支持
  6.2  保险人角度
  6.2.1  扩大承保对象范围
  6.2.2  增加宠物责任保险的附加条款

  6.2.3   扩大宣传以提高国民投保意识

  国民对宠物责任险的认可是其发展的重要条件,所以保险公司应该扩大对宠物责任险的宣传以提高国民的保险意识。但国民保险意识的提高并不仅依赖于某个险种的宣传,而取决于国民对保险整个体系和作用机制的认可。因此保险公司应该多种渠道进行保险的宣传工作,比如举行公益的保险知识讲座,设计简易的视频对保险是如何起作用的向公众播放,利用巨灾及时赔付等有利于其形象的事件进行宣传。另外,群众保险意识低的原因是因为目前我国保险的营销方法让人们厌烦,所以保险人可适当的调整营销方法,不要盲目的推销,而是让客户看到保险的好处后自觉地想要购买。目前保险公司理赔难的现状也让很多人对保险敬而远之,所以保险公司更应该严格把控的是投保时的审查,而不是理赔时各种拖沓,通过宣传自身理赔迅速或许是提高国民保险意识的妙计。

  当国民保险意识上升时,自然愿意给自己和宠物购买保险。在扩大对宠物责任险的宣传上可以通过在宠物医院及人群密集的地方打广告,也可以通过保险公司等权威的渠道进行售卖,或者跟其他火热的险种进行打包出售。目前我国人身险的宣传已比较成熟,保险公司可借鉴其宣传方法,在完善宠物责任险后,通过各种数据和理赔情况,多途径宣传购买宠物责任险的必要性,最终提高国民的投保意识。

  在宠物数量不断增加的背景下,与宠物伤人的相关保险的研究是我国社会文明进步的体现,因此通过对我国宠物责任保险的发展进行研究,为其发展提供理论基础。

  参考文献.

  原文出处:魏晓彤. 我国宠物责任保险发展研究[D].辽宁大学,2019.
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